銀行からお金を借りるには？ローンの種類や条件、返済方法をわかりやすく解説
銀行からお金を借りる方法は、さまざまな種類があります。ローンの種類や条件を把握して、自分に最適なお金の借り方を考えましょう。 本記事では、銀行からお金を借りる方法として、ローンの種類などを詳しく解説します。返済方法なども正しく理解し、無理のない返済計画を立てましょう。
銀行からお金を借りるにはどんな方法がある？
銀行からお金を借りる方法には、目的に応じたローンと使いみちが定められていないローンの2種類があります。銀行からお金を借りる方法、種類をチェックし、自分に合ったローンを選びましょう。以下では、銀行からお金を借りる方法を詳しく解説します。
住宅ローン
住宅ローンは、自宅の購入や新築、リフォームなどのお金を銀行から借りるローンです。住宅ローンは通常、借入額が大きく、返済期間も長くなるので、金利や返済方法を慎重に検討する必要があります。
金利には固定金利と変動金利があり、固定金利は返済期間中ずっと金利が一定で、返済計画が立てやすいです。変動金利は市場金利に応じて金利が変動し、金利が下がれば返済額も減少しますが、金利が上がると返済額も増えるため、注意が必要です。
なお、住宅ローンには団体信用生命保険への加入が求められることが多く、加入しておくと万が一の際にローン残高を保険で返済できます。
自動車ローン
自動車ローンは、新車や中古車を購入するお金を銀行から借りるためのローンです。借入額や返済期間は、購入する車の価格や申込者の返済能力に応じて設定されます。
金利は金融機関や商品によって異なり、変動金利や固定金利が選べる場合もあります。固定金利は返済額が一定であるため、月々の家計管理がしやすいのが特徴です。一方、変動金利は、金利が下がると返済額も軽減される可能性があります。
ディーラー系のローンと比較して、銀行の自動車ローンは金利が低めに設定されていることが多く、総返済額を抑えることが可能です。ただし、銀行のローンは審査基準が比較的厳しいため、事前に条件などをよく確認しておくことが大切です。
教育ローン
教育ローンは、子どもの学費や入学金、教材費など、教育に関するお金を銀行から借りるためのローンです。借入額や返済期間は、教育機関の種類や学費の総額に応じて設定されます。
教育ローンの金利も、固定金利と変動金利があります。固定金利は返済期間中の金利が変わらないため、返済計画が立てやすいのが特徴です。変動金利は、金利が下がれば返済負担が軽くなります。子どもの在学中は利息のみの返済とし、卒業後に元金の返済を開始する据置期間を設けている教育ローンの種類もあります。
また、教育資金の調達方法として奨学金がありますが、奨学金は本人が借りるものであり、教育ローンは保護者が借りる点に大きな違いがあります。
カードローン
カードローンは、あらかじめ設定された限度額の範囲内で、必要なときに何度でも銀行からお金を借りることができるローンです。使いみちは自由で、生活費の補填や急な出費が発生した際に利用できます。
カードローンの種類によって異なりますが、返済方法には2つあります。毎月決まった金額を返す「約定返済」と、お金に余裕があるときに追加で返す「臨時返済」です。収入に合わせて無理なく返済していけるでしょう。
借入れも返済も自由度が高いですが、金利は他のローンに比べて高めに設定されていることが多いため、慎重に利用する必要があります。借入残高や返済状況は信用情報に記録されるため、他のローンの審査に影響を与える可能性がある点にも注意しましょう。
ビジネスローン
ビジネスローンは、事業資金の調達を目的として銀行からお金を借りるためのローンで、法人や個人事業主が利用できます。運転資金や設備投資、事業拡大など、ビジネスにおけるさまざまな用途で銀行からお金を借りることが可能です。
借入額や返済期間は、事業の規模や資金使途に応じて設定され、金利は固定金利、変動金利のいずれかから選択できる種類が多いです。
ビジネスローンは、担保や保証人が必要な場合もあり、審査では事業計画や財務状況も重視されます。金利が低いビジネスローンもありますが、その分審査は厳しくなるので、審査への対策は万全にしておくことが大切です。
フリーローン
フリーローンは、使いみちが自由なお金を銀行から借りられるローンです。旅行や結婚、医療など、さまざまな目的に利用できます。一度にまとまったお金を準備でき、計画的に返済を進められます。
フリーローンはカードローンに比べて金利が低めに設定されていることが多く、総返済額を抑えやすい特徴もあります。ただし、カードローンと比べると審査基準が厳しいことが多いため、銀行からお金を借りる際は事前に条件や審査基準を確認しておきましょう。
銀行からお金を借りるための条件
銀行でお金を借りるには、審査に通過する必要があります。金利が低く条件がいいローンほど審査も厳しくなるので、銀行からお金を借りるために審査を受ける際はどのような点が重視されているのかを事前にチェックしておきましょう。
毎月安定した収入がある
銀行からお金を借りるための審査では、毎月安定した収入があることが重視されます。これは返済能力がきちんとあるかを判断するための基準で、正社員などの雇用形態が評価されやすい傾向にあります。
収入の証明として、源泉徴収票や給与明細、確定申告書などの提出が求められることが一般的です。安定した収入があれば返済計画も立てやすく、銀行からの信頼も高まります。
パートやアルバイトであっても、勤続年数が長く、収入が安定していれば、ローンの種類によっては審査に通る可能性があります。
信用状況に問題がない
銀行でお金を借りる際には、過去の信用状況に問題がないかもチェックされます。
信用情報機関に登録されている過去の借入内容や返済履歴、延滞の有無などが審査の対象です。過去に延滞や債務整理、自己破産などの履歴がある場合、審査に通らない可能性が高くなります。
また、クレジットカードの利用状況や他のローンの返済状況も審査の対象です。信用は、一度悪くなると回復が難しくなります。将来、銀行から大きなお金を借りたい人は、普段の支払期日をきちんと守ることが大切です。
必要書類が揃っている
銀行からお金を借りる際には、必要書類の提出が必須です。一般的に求められるのは、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類と、源泉徴収票、給与明細、確定申告書などの収入証明書類です。
ローンの種類によっては、見積書や契約書などの資金使途を確認するための書類も必要です。住宅ローンや教育ローンでは、不動産登記簿謄本や入学証明書などが求められることもあります。
銀行からお金を借りるときに書類が足りないと、審査が遅れたり受けられなかったりします。あらかじめ銀行に確認して、必要な書類をそろえておきましょう。
銀行からお金を借りる際の返済方法とは？
銀行からのローンの返済方法は、お金を借りる際に選択することが多く、一般的には元利均等返済か元金均等返済のいずれかを選ぶことになります。毎月一定額を返済する形が多いですが、ボーナスが入ったタイミングなど任意のタイミングで返済できるケースもあり、収入に応じた返済計画を立てることが可能です。
それぞれの返済方法の特徴やメリット、デメリットをチェックしておきましょう。
銀行のローンは毎月定額で返済することが多い
銀行からお金を借りるローンの返済は、毎月一定の額を返済する定額返済が主流です。定額返済では毎月の返済額があらかじめ決まっており、家計の管理がしやすいのがメリットです。
収入に波がある方は注意が必要ですが、収入が安定している方にとっては安定した返済方法といえます。
特に元利均等返済では、元金と利息を合わせて一定額になるように計算されるため、月々の返済額が最後まで明確です。生活費や他の支出とのバランスを取りながら返済でき、無理のない資金計画が立てられます。
元利均等返済
元利均等返済とは、借入元金と利息を合計して、返済期間中に毎月均等の金額を支払っていく方法です。初期の返済では利息の割合が多く、徐々に元金の返済比率が増えていく仕組みとなります。
元利均等返済のメリットは、毎月の返済額が一定で、家計の計画が立てやすい点です。特に住宅ローンなど長期間にわたるローンでは、返済額が決まっていると返済計画を立てやすいという安心感があります。
ただし、トータルの利息支払額は元金均等返済より多くなる傾向があるため、利息を抑えたい方は注意が必要です。
元金均等返済
元金均等返済は、借入元金を返済期間で均等に分割し、そこに利息を加えた金額を毎月返済する方式です。返済が進むごとに元金が減るため、利息額も減少し、月々の返済額は徐々に軽くなっていきます。
初期の負担は元利均等返済より大きくなるものの、最終的な支払総額は少なく済むケースが多いです。元金均等返済は収入に余裕があり、早めに返済を進めたい方に適しています。また、短期間でのローン利用にも向いています。
返済開始当初の負担に耐えられるかがポイントなので、銀行からお金を借りる際に元金均等返済を選ぶかどうかは慎重に検討しましょう。
任意のタイミングで返済できるローンもある
銀行からお金を借りるローンのなかには、あらかじめ決まった返済日に限らず、任意のタイミングで追加返済が可能なタイプもあります。「繰上返済」とも呼ばれ、元金を早めに減らすことで利息の総額を減らす効果があります。カードローン以外のローンでも随時返済が可能で、余裕がある月に多めに返すことも可能です。
ただし、ローンの種類によっては、繰上返済に手数料がかかる場合もあるため、事前に条件を確認することが大切です。手数料と利息を比較して、どちらの方が総返済額を抑えられるかをよく検討しましょう。
まとめ
銀行からお金を借りるには、ローンの種類や返済方法、必要条件などを正しく理解することが大切です。銀行では住宅、自動車、教育、ビジネスなど用途に応じたローンが用意されており、それぞれに条件や利息が定められています。
銀行からお金を借りる際は、返済方法も自身のライフプランに合ったものを選ぶことが大切です。無理のない返済計画を立て、信用情報を傷つけることなく完済できるよう準備を進めていきましょう。
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